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編號 1918查看數 914 次日期 2015-08-10

熱門關鍵字: 破產  |  
破產、債務舒緩及債務重組的分別

破產 (Bankruptcy)
個人破產申請,當債務危機出現後,債務人本身又因失業,收入低或家庭開支大,而又未有能力尋求其他的債務解決方案,例如,債務舒緩 DRP 、債務重組IVA等,便可選擇申請破產來有效終止銀行/財務公司等滋擾性的追數行動。

甚麼是破產
破產是按照香港《破產條例》(香港法例第6章)之下的一個法定程序。一般人認為破產是負面的,是一個不負責任的表現。但其實剛剛相反,從破產條例本身及立法原意來看,破產是一種對個人及家庭的生活保障。該保障是透過法律程序,保障債務人不會因欠債而導致個人及家庭成員的生活受還債壓力而有所影響。破產管理署會就每個個案的情況,釐定一個合理的生活保額,破產人士如收入低於這個保額,是不須還債的。

債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan)
債務舒緩計劃是債務重組其中之一種方法,債務舒緩計劃 DRP 可以說是債務重組IVA的簡化版,其中最大之分別在於無需透過法律程序,更可與個別的債權人直接商談還款方案,使債務人避免破產而能在新的還款方法下,重過正常人之生活,及在指定之年期間還清債務。

其實對部份債務人來說,用債務舒緩計劃DRP來重組債務,甚至較債務重組IVA更為適合。例如債務人的債權人(包括銀行、財務公司等)數目比較少,而該些債權人也願意接納債務舒緩計劃 DRP,這樣,債務人就可以選擇採用DRP這個申請費較低,申請時間較短的計劃。又例如一些從事金融業或紀律部隊的人士,由於僱主會獲通知其申請IVA,可能會導致失去工作, 所以他們一般都會選擇債務舒緩計劃DRP處理手頭上的債務問題。

綜合債務舒緩計劃  (Interbank Debt Relief Plan)
綜合債務舒緩計劃(IDRP)是透過與債務人的最大債權人商談還款方法的一種綜合債務舒緩計劃。在整個過程中,只要這最大債權人願意接受債務人的還款方案,而其他債權人亦同意此方案,最大債權人便會統一債務人之所有債務,從此,債務人只需要跟據議案上之還款方法,以定息定額之形式,每月攤還所有款項給這最大債權人。綜合債務舒緩計劃IDRP之好處在於只須與最大債權人洽談,而無須與其他債權人個別談判,手續較債務舒緩計劃 DRP更為簡單。

債務重組(Individual Voluntary Arrangement- 個人自願安排)
債務人可以向法庭申請個人自願安排 (IVA 債務重組)。債務人可透過 IVA向法庭及債權人提出還款建議,根據《破產條例》第20H,如債務人的IVA建議書獲得各方批准,有關條款對每一名債權人都具有法律約束力。

債務重組IVA屬於閣下與債權人(即債主)的私人協議,與破產比較,IVA對個人聲譽之影響較低。IVA協議不需要在報章上刊登,閣下亦毋須通知業主或僱主。不過,透過與債權人開會,而達成的IVA協議會被破產管理署記錄在案。債務人亦須向代名人提交其資產負債狀況說明書(若債務人是破產人則無須再提交此說明書)。代名人須就債務人的建議向法庭呈交報告,說明應否召開債權人會議以討論有關建議。如果法庭認為有需要召開債權人會議,便可能會將臨時命令的有效期延長一段時間,以便債權人有足夠時間去考慮債務人的建議。

在債權人會議上,各債權人及債務人會商討還款之事項及細節,在債權人會議上批准或修改所提出的建議,必須獲出席和投票的債權人或其代表以大多數通過決議(必須佔所有出席及投票債權人所持之債款總值75% 以上)。所有對IVA建議書之修改亦必須獲債務人同意。

如建議獲得通過,有關條款對所有債權人都具有法律約束力(無論該債權人有否出席債權人會議),而會議主席必須在會議舉行後七天內向法庭提交報告。於提交報告後二十八天內,債務人、債權人、代名人、受託人或破產管理署署長 (如 IVA 申請人是破產人)仍有權向法庭申請反對會議的決定。
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